Las microfinanzas islámicas
El Islam tiene también como objetivo social el sostener a los más vulnerables, lo que está en la misma línea que la misión social de las instituciones de microfinanza. Actualmente las microfinanzas islámicas están muy concentradas en algunos países, especialmente en indonesia, en Bangladesh y Afganistán que representan, ellos solos, el 80% de la población tocada por la microfinanza islámica. Para una implantación sostenida y con éxito en África y teniendo en cuenta el muy escaso número de bancos en ciertos países como el Níger, hay que pensar en la microfinanza al mismo título que es los sukuks en lo que concierne al financiamiento de la economía. Las microfinanzas islámicas, finanzas éticas por excelencia, tienen unas relaciones más solidarias entre los que piden un préstamo y los ahorradores, podría ser una verdadera oportunidad para África. Presentadas a menudo de manera reductora como unas finanzas religiosas que prohíben la usura y el interés, estas finanzas quieren ante todo ser equitativas y solidarias en el mercado de la inversión socialmente responsable con un acento particular en el sector del desarrollo y del medio ambiente. Valores que podrían dar a las microfinanzas clásicas la inspiración que les falta para alcanzar los objetivos que se han fijado. El Islam, constituyendo un trampolín para la eliminación de la pobreza a través del microcrédito, el caso de la Grammsen Bank del premio Nobel Muhamma Yunus de Bangladesh merece una reflexión por parte de los responsables monetarios y financieros africanos. Los principales productos de las microfinanzas islámicas son:
1. Los depósitos de las finanzas son considerados como inversiones en una institución financiera. La FMI (Institución de las microfinanzas que va a invertir el depósito respetando los principios del Islam. Si el producto del depósito está hecho bajo forma de un dardo, las pérdidas y las ganancias están compartidas entre el cliente y la IMF. Los depósitos pueden también estar organizados siguiendo la forma de mucharaka o de takaful.
2. El micro-crédito.- Una alternativa al crédito convencional basada en el tipo de interés son los créditos basados en el comercio o en el leasing que permiten la propiedad y /o la utilización de bienes y actividad productiva remitiendo el pago a futuros periodos.
3. El micro-leasing.- La IMF permite a su cliente utilizar un activo que le pertenece. Los riesgos que dan dentro de la IMF contrariamente a un leasing convencional (todos los daños causados involuntariamente o por fuerza mayor del cliente son asumidos por la IMF, para evitar que el leasing pueda ser considerado como una venta camuflada con interés). Las oscilaciones de la tesorería son ajustadas de manera que los costes y los riesgos de la IMF están cubiertos. Las modalidades del leasing están determinadas por adelantado para evitar cualquier especulación.
4. El takaful.- Como se ha dicho anteriormente es un seguro mutuo, en el que cada persona participa a un fondo que se utiliza para ayudar al grupo en caso de necesidad, por ejemplo, fallecimiento, pérdidas agrícolas, accidentes, etc. Las primas pagadas son invertidas de nuevo para evitar el mecanismo de los intereses.
1. Los depósitos de las finanzas son considerados como inversiones en una institución financiera. La FMI (Institución de las microfinanzas que va a invertir el depósito respetando los principios del Islam. Si el producto del depósito está hecho bajo forma de un dardo, las pérdidas y las ganancias están compartidas entre el cliente y la IMF. Los depósitos pueden también estar organizados siguiendo la forma de mucharaka o de takaful.
2. El micro-crédito.- Una alternativa al crédito convencional basada en el tipo de interés son los créditos basados en el comercio o en el leasing que permiten la propiedad y /o la utilización de bienes y actividad productiva remitiendo el pago a futuros periodos.
3. El micro-leasing.- La IMF permite a su cliente utilizar un activo que le pertenece. Los riesgos que dan dentro de la IMF contrariamente a un leasing convencional (todos los daños causados involuntariamente o por fuerza mayor del cliente son asumidos por la IMF, para evitar que el leasing pueda ser considerado como una venta camuflada con interés). Las oscilaciones de la tesorería son ajustadas de manera que los costes y los riesgos de la IMF están cubiertos. Las modalidades del leasing están determinadas por adelantado para evitar cualquier especulación.
4. El takaful.- Como se ha dicho anteriormente es un seguro mutuo, en el que cada persona participa a un fondo que se utiliza para ayudar al grupo en caso de necesidad, por ejemplo, fallecimiento, pérdidas agrícolas, accidentes, etc. Las primas pagadas son invertidas de nuevo para evitar el mecanismo de los intereses.
